اکران متفاوت وام مسکن زوجین

اکران متفاوت وام مسکن زوجین

عبارات مهم : بانک های تجاری – تسهیلات مسکن

به گزارش دنیای اقتصاد؛سبد سال 96 تسهیلات خرید مسکن در فاصله «تصویب» تا «شروع پرداخت» با عوض کردن روبه رو شد. براساس آنچه نیمه اردیبهشت امسال به تصویب رسید بانک عامل بخش مسکن مجاز شده است بود در پایتخت کشور عزیزمان ایران 140 میلیون تومان وام خرید با ترکیبی از «تسهیلات اوراق» و «وام بدون نیاز به خرید اوراق»، به زوجین پرداخت کند و در کنار آن، بانک های تجاری نیز با ارائه تسهیلات 100 میلیونی به زوجین، دامنه پوشش تقاضای مصرفی وام مسکن را زیاد کردن دهند. ولی با شروع پرداخت تسهیلات تازه مسکن از دیروز، وام خرید با یک سقف جدیدتر و در عین حال «کمتر از سقف مصوب»، در اختیار زوجین قرار می گیرد.

شعب بانک عامل بخش مسکن، تسهیلات زوجین را تا سقف 120 میلیون تومان، به متقاضیان واجد شرایط ارائه می کنند؛ به طوری که اخذ این تسهیلات نیازمند خرید اوراق معادل 100 درصد ارزش وام هست. علت کم کردن سقف وام 140 میلیونی، «کمبود اعتبار» و «احتمال بر هم خوردن تعادل منابع و مصارف بانک» عنوان شده است هست. تحقیقات میدانی از شعب عمده بانک های تجاری نیز حکایت از «عدم مشارکت» بانک ها در هدایت بخش مسکن به ریل رونق از طریق جنبش زیاد تقاضای مصرفی دارد. در این میان، جهت دریافت وام 120 میلیونی، مهلت زمانی 4 ماهه تعریف شده است است.

مهلت 4 ماهه جهت دریافت وام 120 میلیونی  آغاز پرداخت «2 وام جهت یک خانه» و «تسهیلات زوجین با سقف کمتر از مصوبه جدید»

بانک عامل بخش مسکن دستورالعمل نحوه پرداخت تسهیلات بدون سپرده مسکن با سقف های تازه را به شکلی ابلاغ کرده که شرح آن بدون انطباق کامل با مجوزهایی که شورای پول و اعتبار در این خصوص صادر کرده، اکران متفاوتی از مصوبه مذکور را رقم زده هست. بر این اساس، سبد تسهیلات خرید مسکن سال 96 از مرحله تصویب تا پرداخت دستخوش تغییرات قابل توجه شده است هست. برابر مصوبه ای که حدود یک ماه قبل از سوی شورای پول و اعتبار تصویب و ابلاغ شد، بانک عامل بخش مسکن مجوز زیاد کردن سقف تسهیلات بدون سپرده از محل خرید اوراق در پایتخت کشور عزیزمان ایران را جهت زوجین منزل اولی از 110 به 140 میلیون تومان و جهت مجردها از 70 به 90 میلیون تومان دریافت کرد و در شهرهای با جمعیت بیش از 100 هزار نفر و مراکز استان ها و نیز سایر شهرها نیز به همین نسبت امکان زیاد کردن سقف قابل پرداخت فراهم شد. ولی آنچه اخیرا با عنوان «دستورالعمل نحوه پرداخت» به وسیله بانک تدوین و به شعب ابلاغ شده است هست، عملا سقف وام زوجین به 120 میلیون تومان آن هم به صورت موقت و جهت مدت محدودی تا آخر شهریور ماه زیاد کردن پیدا کرده و جهت مجردها نیز به جای سقف 90 میلیونی، پرداخت 80 میلیون تومان در این بازه زمانی محدود، جهت شعب بانک مسکن مجاز شمرده است.

بانک عامل بخش مسکن به علت آنچه «کمبود منابع» عنوان کرده، فعلا از پرداخت تسهیلات 140 میلیونی زوجین که به صورت ترکیبی از وام اوراق و وام بدون نیاز به خرید اوراق بوده و جهت نخستین بار از سوی شورای پول و اعتبار به تصویب رسید، صرف نظر کرده هست. این در حالی است که با گذشت یک ماه از مصوبه مذکور، بانک های تجاری نیز هنوز قدمی جهت اجرای بند مربوط به خود در این مصوبه برنداشته و عملا تمایلی به پرداخت تسهیلات خرید مسکن نشان نمی دهند.

به گزارش «دنیای اقتصاد»، شورای پول و اعتبار در جلسه 12 اردیبهشت مصوبه ای گذراند که به موجب آن مجوز زیاد کردن سقف تسهیلات بدون سپرده بانک عامل بخش مسکن و دیگر بانک های تجاری که در زمینه اعطای تسهیلات بانک مسکن فعالیت می کنند، صادر شد. بر اساس این مصوبه بانک مرکزی مجوز زیاد کردن تسهیلات خرید مسکن در بخش تسهیلات بدون سپرده بانک عامل بخش مسکن را در سه بخش مجزا صادر کرد. بخش نخست ناظر بر زیاد کردن تسهیلات خرید مسکن جهت زوجین جوان در پایتخت کشور عزیزمان ایران از 110 میلیون به 140 میلیون تومان بود به این ترتیب که تا پیش از مصوبه مذکور، زوجین می توانستند هر یک 50 میلیون تومان وام بدون سپرده و نیز 10 میلیون تومان جعاله بدون نیاز به سپرده گذاری مدت دار و صرفا از طریق خرید اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن دریافت کنند. این در حالی است که طبق مصوبه مذکور بانک مرکزی به بانک عامل بخش مسکن مجوز داد اولا وام جعاله را جهت خریداران مسکن به 20 میلیون تومان زیاد کردن دهد؛ ثانیا 20 میلیون تومان وام بدون سپرده و بدون نیاز به خرید اوراق نیز پرداخت کند و به این ترتیب برابر مصوبه شورا، سقف وام بدون سپرده خرید مسکن جهت زوجین از 110 میلیون به 140 میلیون تومان رسید.

اکران متفاوت وام مسکن زوجین

همچنین تسهیلات بدون سپرده ای که بانک عامل بخش مسکن به مجردها پرداخت می کند پیش از مصوبه اخیر شورای پول و اعتبار 70 میلیون تومان مشمول بر 60 میلیون تومان وام خرید و 10 میلیون تومان جعاله بود که طبق این مصوبه اجازه زیاد کردن آن به 90 میلیون تومان از طریق زیاد کردن دوبرابری وام جعاله و نیز پرداخت 10 میلیون تومان وام بدون سپرده بدون نیاز به خرید اوراق مسکن صادر شد. در بخش سوم نیز طبق این مصوبه، مجوز پرداخت «دو وام جهت یک خانه» جهت آن دسته از زوج های جوان که سال ها قبل به صورت انفرادی در صندوق بعد انداز مسکن جوانان سپرده گذاری کرده بودند و اکنون وقت استفاده آنها از وام فرا رسیده هست، امکان استفاده توامان هر دو نفر از این نوع از تسهیلات مسکن جهت خرید یک منزل فراهم شد.

بر اساس مصوبه مذکور همچنین بانک های تجاری که حدود دو سال قبل مجوز پرداخت وام خرید مسکن بدون سپرده را از بانک مرکزی دریافت کرده بودند، امکان زیاد کردن سقف این وام جهت زوجین را پیدا کردند. سقف مصوب قبلی جهت همه نوع متقاضی (مجرد و متاهل) 60، 50 و 40 میلیون تومان جهت تهران، شهرهای بزرگ و مراکز استان ها و نیز شهرهای کوچک بود که با مصوبه 12 اردیبهشت شورای پول و اعتبار صرفا جهت زوجین به 100، 80 و 60 میلیون تومان زیاد کردن یافت.

مهلت 4 ماهه جهت دریافت وام 120 میلیونی  آغاز پرداخت «2 وام جهت یک خانه» و «تسهیلات زوجین با سقف کمتر از مصوبه جدید»

نحوه پرداخت تسهیلات جدید

اخیرا با ابلاغ «دستورالعمل نحوه پرداخت» این تسهیلات که همان طور که انتظار می رفت، فرآیند تدوین و ابلاغ آن به شعب بانک عامل بخش مسکن حدود یک ماه به طول انجامید، اجرای این مصوبه با تغییراتی نسبت به متن مصوبه اجرایی شد. طبق ابلاغیه بانک مسکن، اکران متفاوتی از مصوبه شورای پول و اعتبار در شعب بانک صورت گرفته که به این ترتیب سقف تسهیلات بدون سپرده مسکن اگرچه نسبت به سال گذشته زیاد کردن یافته، ولی این میزان زیاد کردن به اندازه سقف آینده نگری شده است در مصوبه شورای پول و اعتبار نبوده و کمتر است.

براساس این دستورالعمل، سقف تسهیلات جعاله مطابق با مصوبه شورای پول و اعتبار از 10 به 20 میلیون تومان زیاد کردن یافته است ولی بانک عامل بخش مسکن به علت آنچه «کمبود منابع» و احتمال «بر هم خوردن تعادل منافع و مصارف» عنوان کرده، بخش دیگر این مصوبه ناظر بر پرداخت تسهیلات بدون سپرده و بدون نیاز به خرید اوراق تسهیلات مسکن را اجرایی نمی کند.

اکران متفاوت وام مسکن زوجین

بر این اساس سقف تسهیلات خرید مسکن بدون سپرده از محل خرید اوراق جهت زوجین منزل اولی در پایتخت کشور عزیزمان ایران از 110 میلیون تومان سال گذشته به 120 میلیون تومان زیاد کردن یافت که این زیاد کردن صرفا از طریق دو برابر شدن وام جعاله اعمال خواهد شد. بنابراین انتظار جهت پرداخت وام 140 میلیون تومانی بدون سپرده به بخش مستعد خرید در جامعه متقاضیان مصرفی مسکن یعنی زوجین جوان، عملا در شرایط فعلی منتفی هست. این در حالی است که به اعتقاد کارشناسان، ابزاری که می توانست منزل اولی ها را جنبش و روانه بازار مسکن کند و به این ترتیب در عوض کردن فاز بازار از «پیش رونق» به «رونق» نقش موثر داشته باشد، همین تسهیلات با سقف 140 میلیون تومان هست. البته منزل اولی هایی که سال گذشته در صندوق بعد انداز مسکن یکم عضویت کرده اند، امسال به تدریج وارد بازار مسکن خواهند شد ولی بازار جهت ورود تمام عیار به شرایط رونق، نیازمند ابزار موثری همچون وام 140 میلیونی «بدون سپرده» با توانایی «پاسخ به تصمیمات آنی خرید» است.

هر چند وام مسکن زوجین جوان از 110 به 120 میلیون تومان زیاد کردن یافته است ولی چون سقف مصوب شورای پول و اعتبار اجرایی نشده، عملا تاثیر کامل بر جنبش تقاضای مصرفی ندارد. در حال حاضر جهت بهره مندی از سقف تسهیلات بدون سپرده قابل پرداخت در پایتخت کشور عزیزمان ایران (120 میلیون تومان) باید حدود 18 میلیون تومان بابت خرید اوراق هزینه شود که در عمل 102 میلیون تومان دست زوجین متقاضی خرید منزل را می گیرد. به این ترتیب جای خالی بانک عامل بخش مسکن در اجرای مصوبه شورای پول و اعتبار جهت منزل اولی ها به روشنی حس می شود. قدرت 102 میلیونی تسهیلات تازه در مقایسه با وام مصوب 140 میلیونی، 17 درصد کمتر است که این رقم معادل 5 مترمربع بنای مسکونی در پایتخت کشور عزیزمان ایران می شود.

سقف وام بدون سپرده مسکن جهت مجردها در پایتخت کشور عزیزمان ایران نیز اگرچه طبق مصوبه شورای پول و اعتبار باید به 90 میلیون تومان زیاد کردن می یافت ولی طبق دستورالعمل نحوه پرداخت که بانک مسکن روز گذشته ابلاغ کرد، این رقم نیز در عمل محقق نشده و فعلا صرفا از محل زیاد کردن وام جعاله از 10 به 20 میلیون تومان اجرا می شود تا به این ترتیب وام مذکور از 70 به 80 میلیون تومان عوض کردن کند ولی باز هم خبری از پرداخت سقف 90 میلیون تومانی که یک ماه قبل مجوز پرداخت آن صادر شد، نیست.

بانک عامل بخش مسکن در حالی کمبود منابع را به عنوان علت عدم اجرای کامل مصوبه مذکور مطرح کرده است که سرمایه این بانک با تصمیم دولت در روزهای نهایی سال گذشته، «بیش از دو برابر» زیاد کردن پیدا کرد و در هفته جاری نیز مرحله دوم این زیاد کردن سرمایه اعمال شد. به این ترتیب سرمایه بانک عامل بخش مسکن از زیر 4000 میلیارد تومان در سال گذشته، با زیاد کردن بیش از سه برابری طی دو مرحله، به نزدیک 14 هزار میلیارد تومان رسیده هست. علی القاعده در این شرایط باید توان وام دهی بانک زیاد کردن یابد ولی مقامات بانکی عنوان می کنند که این زیاد کردن سرمایه به علت تخصیص بابت تسویه مطالبات بانک مرکزی صرفا در اسناد حسابداری اعمال شده است و «منابع نقد» به بانک تزریق نشده هست. از این رو نتیجه آن، اصلاح صورت اوضاع ها و کم کردن بدهی های بانک بوده هست، نه تقویت توان تسهیلات دهی.

به گزارش «دنیای اقتصاد»، بانک عامل بخش مسکن تنها یک بخش از مصوبه شورای پول و اعتبار را بدون اینکه دستخوش تغییرات جزئی یا اساسی کند، عینا ابلاغ کرده است که ناظر بر پرداخت «دو وام جهت یک خانه» جهت زوجینی است که هر یک به صورت انفرادی از سال ها قبل سپرده گذار صندوق بعد انداز مسکن جوانان بوده اند و اکنون موعد دریافت تسهیلات جهت آنها فرا رسیده هست. پیش از این صرفا یک وام از این محل جهت خرید منزل قابل پرداخت بود که اکنون هر دو زوجین مشروط به سپرده گذاری قبلی، امکان برخورداری از این وام را روی یک منزل یکسان خواهند داشت. البته با توجه به سقف وام مذکور، با شرایط تازه حداکثر حدود 60 تا 80 میلیون تومان دست زوجین را خواهد گرفت که رقم بالایی نیست و در نتیجه تاثیر چندانی هم در زیاد کردن تقاضای مسکن ندارد. ضمن اینکه باید سال ها از وقت افتتاح حساب بگذرد تا بتوان از این تسهیلات استفاده کرد؛ بنابراین امکان اینکه زوجین اکنون تصمیم بگیرند از این بخش از سبد تسهیلات بانک عامل بخش مسکن استفاده کنند، وجود ندارد و از این بابت نیز تاثیر چندانی در جنبش تقاضای خرید نخواهد داشت.

وام جعاله فقط تا آخر شهریور

طبق دستورالعمل پرداخت سقف تازه تسهیلات بدون سپرده، بانک عامل بخش مسکن در این مرحله تصمیم گرفته زیاد کردن سقف تسهیلات جعاله را نیز با محدودسازی شرایط زمانی پرداخت کند؛ به این ترتیب که زیاد کردن جعاله 10 میلیون تومانی به 20 میلیون تومان، صرفا تا آخر شهریور ماه امسال به خریداران مسکن پرداخت خواهد شد. علت این تصمیم نیز مواظبت بانک از سطح تعادل منابع و مصارف هست. مدیران بانک مسکن اعلام کرده اند بعد از شهریور ماه بررسی می کنند که آیا پرداخت جعاله 20 میلیونی با توجه به اوضاع منابع بانکی، همچنان امکان پذیر خواهد بود یا نه و در صورتی که امکان پذیر باشد، راجع به ادامه این روند تصمیم گیری خواهد شد. با توجه به اینکه وام جعاله به متقاضیان خرید مسکن از طریق خرید اوراق تسهیلات پرداخت می شود، اعلام این محدودیت زمانی نوعی ریسک را متوجه بازار اوراق می کند؛ به نحوی که ممکن است در هفته های آتی قیمت اوراق تحت تاثیر این شرایط دچار نوسان شود. از سوی دیگر طبق دستورالعمل بانک، وام جعاله 20 میلیون تومانی صرفا به خریداران مسکن پرداخت می شود و اگر کسی قصد استفاده از این تسهیلات جهت «تعمیر مسکن» را داشته باشد، فقط از سقف قدیمی 10 میلیون تومانی برخوردار می شود.

به گزارش «دنیای اقتصاد»، حدود دو سال قبل بانک مرکزی جهت بانک های تجاری نیز مجوز پرداخت تسهیلات خرید مسکن را صادر کرد و انحصار پرداخت این وام از بانک عامل بخش مسکن روی کاغذ سلب شد. به دنبال این تصمیم، بانک های تجاری امکان پرداخت وام خرید مسکن با سقف های 60، 50 و 40 میلیون تومان را جهت تهران، شهرهای بزرگ و سایر شهرها به دست آوردند؛ ولی تنها چند بانک محدود در این زمینه پیشقدم شدند و دستورالعمل پرداخت این تسهیلات را ابلاغ کردند. شورای پول و اعتبار در مصوبه 12 اردیبهشت ماه علاوه بر صدور مجوز زیاد کردن سقف تسهیلات جهت بانک عامل بخش مسکن، به بانک های تجاری نیز اجازه داد این تسهیلات را جهت زوجین به ترتیب به سقف های 100، 80 و 60 میلیون تومان زیاد کردن دهند.

با این وجود تحقیقات میدانی «دنیای اقتصاد» از شعب هشت بانک تجاری بزرگ کشور نشان می دهد بعد از گذشت یک ماه از مصوبه شورای پول و اعتبار، هیچ یک از آنها دستورالعملی راجع به مصوبه مذکور ابلاغ نکرده اند. اغلب آنها حتی مصوبه دو سال قبل مبنی بر صدور مجوز ورود بانک های تجاری به حوزه پرداخت وام خرید مسکن را نیز اجرا نکرده اند. در معدود بانک هایی که مصوبه اولیه پرداخت وام مسکن اجرایی شده است است نیز به علت عدم استقبال عمومی ناشی از اعمال شرط «رسوب 10 تا 15 درصد مبلغ سپرده در طول بازپرداخت»، استقبال از وام به قدری ناچیز بوده که پرداخت آن متوقف شده است هست. بنابراین فعلا بانک های تجاری تمایلی به حضور در بازار مسکن نشان نداده اند و حتی زمانی که از شعب بعضی از این بانک ها سراغ تسهیلات خرید مسکن گرفته می شود، آدرس بانک عامل بخش مسکن را به مشتریان خود می دهند.

واژه های کلیدی: بانک های تجاری | تسهیلات مسکن | 100 میلیون | میلیونی | تسهیلات | میلیون | اعتبار | اخبار اقتصادی و بازرگانی

اکران متفاوت وام مسکن زوجین